О кредитах. Брать или не брать, вот в чем вопрос

kredity

Привет, друзья. В этой статье мы поговорим о кредитах. Рубрика стоит «личные финансы», но правильнее было бы назвать  её «здравомыслие». В последнее время я слышал с десяток различных историй о том, как люди берут кредиты, для чего и на каких условиях. Эти истории выглядят, как анекдоты, но я этих людей знаю лично и от этого совсем не смешно, а даже наоборот, грустно.

Так что цель этой статьи — помочь людям яснее представлять себе, что стоит за кредитами, в чем их минусы и плюсы и дать пару рекомендаций. Что это за «зверь», никому объяснять не нужно, в общих чертах это заем, который вы возвращаете с процентами. Смысл его в том, чтобы получить деньги сейчас, не тратя время на накопление. А некоторые и вовсе не умеют копить. Как сказал один мой друг, банку ты всё равно найдешь деньги и отдашь на ежемесячный взнос, а сам их отложить не сможешь.

Если вам лень читать всю статью целиком, то вот вам краткий совет по существу: не берите кредиты. Совсем. Я вот никогда в жизни не брал кредиты и отлично себя чувствую.

Итак, в чем суть проблемы. Если брать весь временной промежуток, на котором мы заключаем договор и в конце гасим весь долг, то получается приличная переплата, иногда в разы больше первоначальной стоимости. То есть мы покупаем вещь или услугу гораздо дороже. Даже если не учитывать того, что при оплате всей стоимости товара сразу, часто бывает возможность получить дополнительную скидку, либо договориться о иных выгодах.

Заключая такую сделку с банком, вы становитесь его должником. Это снижает ваш уровень финансовой, да и вообще любой свободы. Насколько легко человек, имеющий несколько кредитов, может сменить работу, уйти от ненавистного начальника, высказать открыто свое мнение? Да и просто люди начинают бояться увольнения в условиях экономического спада, жить в страхе.

Люди начинают привыкать жить в долг, тратить больше, чем зарабатывать. Их дети тоже копируют поведение родителей. При этом люди, берущие кредит, как правило, не ведут домашней бухгалтерии, не учитывают, сколько заработали, сколько потратили. Им проще, чтобы банки говорили, сколько им платить. А банки играют на этой человеческой слабости.

Какие бывают альтернативы кредиту? Мне например нравится создавать личный или семейный резервный фонд. Он может помочь в большинство случаев, когда резко возникает нужда в деньгах. А также послужит финансовой подушкой в случае потери работы и поисков новой. У большинства людей денег хватает от зарплаты до зарплаты. Посчитайте, сколько месяцев вы сможете прожить на свои сбережения, сохраняя текущий уровень расходов?

При этом поместив деньги на депозит вы получаете проценты. То есть у вас появляется дополнительный источник дохода. И не нужно говорить, что проценты только покрывают инфляцию. Проценты, «накапавшие» с вашего основного счета такие же реальные, как любые другие доходы. Те же самые деньги. И для того, чтобы получить основу финансовой грамотности, повысить свои навыки управления финансами депозит оптимальный вариант.

Но лучше всего деньги копятся, когда у вас есть цель. Пусть она будет масштабной. У меня были барьеры в 30 тысяч, в 70 тысяч, дальше уже проще. На этих цифрах накопления зависали, пока в мозгах не происходил очередной прорыв. Не появлялась цель, стоящая гораздо больше. Сейчас для меня 100 000 уже небольшая сумма, после того, как накопил полмиллиона и вложил в бизнес.

Когда у вас размер счета будет увеличиваться, вы поймете, что чем больше у вас денег, тем больше возможностей заработать открывается перед вами. Трудно вложить маленькие деньги. Вы сможете видеть более прибыльные варианты, чем депозит. Но важно также развивать ваше мышление. Если у вас будет мало опыта, но много денег, вы их быстро потеряете. Развивайтесь, учитесь, вы должны соответствовать вашему богатству.

На определенном уровне вы поймете, что кредиты это очень даже неплохо, если вы финансово грамотный человек. Кредиты дают финансовый рычаг для инвестиций, увеличивают ваши возможности и потенциальный доход, но нужно точно понимать, что и для чего вы делаете. До этого момента от кредитов лучше воздерживаться. Исключением может быть только ипотека, в случае, когда вы ту же сумму отдаете за съемное жилье.

deposit

Ну а тем, кто всё-таки берет кредиты, хочу дать несколько общих советов.

1. Читайте условия договора. Не только в этом случае, а всегда. Множество людей просто не понимают юридического языка. И, читая подобные документы как можно чаще, вы уже легче будете воспринимать все термины, и они станут понятнее вам. Учитесь искать ошибки, обращайте внимание на детали. Мне попадались уже с десяток договоров с серьезными ошибками, это не такая редкость, как кажется.

2. Не смотрите на сумму ежемесячного взноса. Многие банки манипулируют этим, говоря: «Всего за 2500 р. в месяц вы получаете этот телефон уже сегодня!» Смотрите лучше на проценты, на сумму переплаты. Учитывайте, что проценты указывают в год. Если вы платите 5 лет, то можете эту сумму умножить на 5.

3. Смотрите, из чего складываются проценты. Я для одной сделки узнавал, на каких условиях могу получить миллион и в проценты входило страхование жизни. Я спросил, а могу я от этого отказаться. Мне сказали, что могу. Таким образом, я снизил процентную ставку на несколько процентов, ничего не делая. Обязательно ищите возможности сделать условия более выгодными для вас. Развивайте ваши навыки ведения переговоров. Даже если вы ничего не сможете улучшить, это даст вам ценный опыт, который пригодится впоследствии.

4. После погашения кредита обязательно посетите банк и потребуйте от них бумагу с доказательством полного погашения кредита. Иногда банки специально оставляют небольшую сумму на счету. А через несколько лет, когда она становится значительной, (с учетом процентов и штрафов) связываются с клиентом и требуют выплаты.

Надеюсь, моя статья вам поможет не попадаться в эти ловушки. А банки станут вашими партнерами для умножения вашего капитала. Жду ваших комментариев и отзывов. Удачи!

К записи "О кредитах. Брать или не брать, вот в чем вопрос" оставлено 17 коммент.
  1. Марина:

    Интересная информация, я в первые на вашем блоге и много интересного и полезного узнала спасибо.

    Ответить
    • Антон Касперский:

      Очень приятно слышать, Марина.

      Ответить
  2. Нина:

    Тоже никогда не брала кредиты и против них.

    Другое дело, бывают ситуации, когда человек вынужден брать кредит. Ну а потом тяжело отдавать его.

    Кредиты зло, в общем.

    Ответить
    • Антон Касперский:

      Правильно, Нина. В конечном итоге получается, что человек привыкает покупать вещи в несколько раз дороже. А для особых ситуаций лучше создавать резервный фонд, а не дожидаться, пока жареный петух клюнет, как говорится.

      Ответить
  3. Мария Тернова:

    Никогда не связывалась с кредитами и надеюсь, что не придётся. Предпочитаю потихоньку откладывать деньги на случай крупных трат. И аккуратно веду домашнюю бухгалтерию.

    Ответить
    • Антон Касперский:

      Вы редкий человек, Мария (Марина). Для большинства это непосильная задача.

      Ответить
  4. Нина:

    Кстати, Антон, по поводу покупки вещей дороже, замечу (и это не только кредитов касается), что покупка дорогих вещей не всегда оправдана. Потому что дорого — это не обязательно качественно и надолго.

    Ответить
    • Антон Касперский:

      Дорогие вещи это отдельная тема для разговора. Бывают условия, в которых оправданы покупки вещей премиум класса. В составляющую стоимости такого товара входит не только качество, надежность, а престиж, экономия времени, комфорт и многие другие бонусы, о которых обычные люди не задумываются. При определенном уровне достатка эти бонусы необходимы. Например, сложно представить себе преуспевающего адвоката, который ездит на шестерке и одет в джинсы со свитером. Потенциальные клиенты с ним даже разговаривать не станут.

      При оформлении кредита другая ситуация, приходится платить в разы дороже выставленной стоимости за вещь. Причем парадокс ситуации в том, что наиболее бедные и финансово неграмотные как раз и платят гораздо дороже, так как сразу, за наличку купить не могут.

      Ответить
  5. Татьяна:

    Я считаю, что человек может взять кредит только на покупку жилья. В остальных случаях должен жить по средствам.

    Ответить
    • Антон Касперский:

      Вы правы, Татьяна. И лучше сфокусироваться на увеличении доходов, чем жить так, как будто они уже увеличились.

      Ответить
  6. Анатолий Трубчанинов:

    Помню это время, когда кредиты брали практически все. Ладно, когда берёшь квартиру в кредит, потому что хочется своё жильё. Но я не понимаю, когда берут дорогие машины в кредит и потом тужатся изо всех сил, чтобы этот кредит выплатить. Зато на крутой тачке))) У меня есть один знакомый который взял не дешёвую машину в кредит даже без первого взноса. И для этого банк взял в залог и эту машину и его дом в придачу. И как вы думаете чем это закончилось? Неожиданно пришёл кризис. И продал и машину и дом, чтобы закрыть кредит. Жизнь ставит всё на свои места.

    Ответить
    • Татьяна:

      И ведь таких примеров много, только почему-то они не учат других. Говорят, на ошибках учатся, но как-то кредитов почему-то это не касается. Берут новый кредит, чтобы закрыть старый. И получается, что всю жизнь расплачиваются по кредитам.

      Ответить
      • Антон Касперский:

        У меня тоже есть примеры среди знакомых и по нескольким кредитам и по покупке машины стоимостью свыше миллиона при невысокой зарплате. Надо учиться на ошибках, и своих и чужих, и повышать свою финансовую грамотность.

        Ответить
  7. Ломыч:

    А я просто погряз в кредитах... Влез я в эту яму еще в далёком 2005—2006 году и в последующие года только усугублял своё положение, покупая то, что не следовало по сути покупать. Но теперь остановился, слава Богу, и работаю усердно, чтобы потихоньку выплатить долги. Мечтаю о полном избавлении от кредитных обязательств, вот тогда вздохну полной грудью!

    Ответить
    • Антон Касперский:

      Отличный план! Можете потом создать резервный фонд на случай непредвиденных расходов. Нас очень выручает.

      Ответить
      • Ломыч:

        Обязательно создам! Я как отрезвел теперь, спустя года. Может быть возраст делает мудрее...

        Ответить
        • Антон Касперский:

          Пишите об успехах, интересно будет узнать.

          Ответить
Оставить свой комментарий

Вверх
© 2018    Копирование материалов сайта разрешено только при наличии активной ссылки   //